房贷利息高的原因主要有以下几点：
通货膨胀：
由于房子属于大额贷款，且贷款期限通常较长，最长为30年。在这漫长的时间内，通货膨胀可能导致货币贬值，因此银行为了保证盈利，会选择让房贷利息超过本金。此外，如果借款人的贷款时间较短，利率相对较低，从而可以降低房贷利息。
贷款额度限制：
过去银行将大量资金投入到房贷业务中，但由于“两条红线”等监管政策的影响，银行能够用于房贷业务的资金受到限制。为了筛选优质客户和保持房贷业务的稳定运营，银行会提高房贷利率和申贷门槛。
市场调控：
国家通过调整房贷利率来优化房地产调控政策。例如，在贷款买房热潮期间，房贷利率通常会上涨，以抑制房地产投资过热和降低市场风险。相反，在贷款买房低迷期，利率则可能下调以支持购房需求。
风险抵补：
银行提供房贷是一种风险较高的贷款，因为房屋价值可能会下降，借款人也有可能无法偿还贷款。为了抵消这一风险，银行会收取较高的利息。
金融机构成本：
银行发放房贷需要承担运营成本、贷款风险准备金等。为了覆盖这些成本，银行通常会设置较高的利率。
货币政策调控：
央行通过调整贷款利率、存款准备金率等手段进行货币政策调控，目的是控制经济流动性和房地产市场的泡沫风险。高利率有助于抑制房地产投资过热，降低市场风险。
市场需求与供给：
房贷利率与市场供需关系相关。如果需求大于供给，银行可能会提高利率以控制贷款申请数量，保持风险可控。
复利形式：
房贷利息通常采用复利形式，即在每个计息期结束后，将利息加到本金上，再计算下一个计息期的利息。这意味着利息不仅基于原始贷款金额，还会随着时间的推移而增加，从而导致利息比本金高。
长期贷款：
房贷通常是一项长期贷款，贷款期限可能为10年、20年甚至更长时间。在长期的还款过程中，贷款利息会随着时间的推移而积累，从而导致利息比本金高。
等额本息还款方式：
等额本息还款方式在还贷初期，还款本金比利息少很多，因此看起来利息比本金高。但这种方式的好处是还款压力相对较小，每月还款金额固定，对于还款者来说更加可控。
综上所述，房贷利息高的原因是多方面的，包括通货膨胀、贷款额度限制、市场调控、风险抵补、金融机构成本、货币政策调控、市场需求与供给、复利形式、长期贷款以及还款方式等。