商业养老金是一种 由商业保险公司提供的 以养老为目的的保险产品。它主要功能是为投保人的退休生活提供一定的经济保障，并依托保险经营规则创新产品和服务，向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。
商业养老金的主要特点包括：
长期投资：
商业养老金计划通常需要长期的投入和积累，以实现预期的收益目标。
账户与产品相结合：
商业养老金账户是一种投资保障方式，使个人在退休时可以享受到养老金的收入。
灵活性：
客户可与商业养老保险机构在不同年龄阶段约定不同锁定比例，以满足其在不同生命周期对流动性的需求。
风险管理：
商业养老金产品具有养老风险管理和长期资金稳健积累的功能。
通过购买商业养老保险，投保人可以在退休后由保险公司发放养老金，从而保障基本生活需求，如日常开销、医疗费用等，并减轻政府和社会的福利负担。
建议有意参与商业养老金计划的个人，应充分了解不同产品的特点和风险，选择适合自己的保险产品，并进行长期规划，以确保退休后的生活质量。